왜 시니어 세대는 카드대출에 의존하게 되었을까?

 

현실 속 사례로 보는 시니어 채무 증가

2025년 현재, 50대 이상 고령층의 카드대출 잔액이 사상 최고치를 경신했습니다. 한 신문 기사에서는 60대 자영업자 김 모 씨가 코로나 이후 폐업을 하고, 수입이 끊긴 상태에서 매달 카드론으로 생활비를 충당하는 사례를 보도했습니다. 처음엔 100만 원이던 대출이 어느새 2천만 원을 넘어섰고, 이제는 이자만 갚기도 벅찬 상황에 놓였다는 내용이었습니다.

이는 결코 드문 이야기가 아닙니다. 한국은행과 금융감독원 통계에 따르면 50대 이상 가구의 부채 증가율은 다른 연령대보다 빠르며, 주된 이유는 소득 공백기와 예기치 못한 지출(의료비, 자녀 지원 등)입니다.

 

카드대출 증가의 구조적 원인

• 은퇴 후 소득 단절: 국민연금이나 개인연금만으로는 월평균 생활비를 충당하기 어려움. 퇴직금이 일시금 형태로 소진되거나, 투자 실패 등으로 줄어드는 경우 다수.
• 재취업 어려움: 고령자 대상 일자리는 단기·저임금 위주. 자영업을 선택했다가 실패해 부채가 증가하는 경우도 많음.
• 의료비·생활비 상승: 나이가 들수록 의료비 비중이 급증. 공공의료제도가 부족하거나 지원 범위가 한정되어 있음.
• 부채에 대한 인식 변화: 과거보다 카드론·현금서비스에 대한 심리적 저항감이 낮아짐. 모바일 앱으로 쉽게 대출 가능해져 접근성은 높아짐.

 

연금제도만으로 부족한 현실

국민연금 월평균 수령액은 약 60만 원 수준입니다. 부부가 모두 수령한다고 해도 120만 원이 채 안 되며, 이는 서울 기준 최저 생계비조차 충족하지 못합니다. 또한 자녀의 독립 지연, 주거비 부담 등이 겹치면 이 금액으로는 턱없이 부족합니다.

 

반복되는 카드대출 악순환 구조

• 매달 생활비 부족 → 카드론 사용 → 이자 증가 → 다음 달 또 부족 → 재대출
• ‘돌려막기’ 형태로 대출이 늘어남 → 연체 위험 증가 → 신용등급 하락

이러한 악순환 구조는 한번 빠지면 벗어나기 매우 어렵고, 오히려 고령층의 금융 고립으로 이어집니다.

 

 

사회적 대안은?

• 주택연금·농지연금 등 자산기반 금융 활성화
• 고령층 전용 금융상담 창구 및 채무조정제도 확대
• 노후준비 교육을 중장년층부터 의무화
• 정부 차원의 소득 보전 프로그램 재정비 필요

 

 

마무리

시니어 세대의 카드대출 의존은 단순한 ‘개인 실수’의 문제가 아닙니다. 이는 연금제도의 한계, 불충분한 공적 지원, 고령사회 진입 등 복합적 요인이 만든 구조적 문제입니다. 이제는 늦기 전에 사회 전체가 나서야 할 때입니다. 정책, 금융기관, 개인 모두가 노후 빈곤을 방지하는 생애주기적 해법을 마련해야 합니다.

 

 

 

 

 

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