예금 vs 적금, 금리 차이와 가입 꿀팁 총정리

 

 

 

2025년, 나에게 맞는 금융상품은 무엇일까?

 

기준금리 인하 흐름 속에서 예적금 금리는 계속 낮아지는 반면, 대출금리는 더디게 내려가고 있습니다.

최근 주거비·물가 부담이 커지면서 ‘안정적 자산 운용’에 대한 관심이 높아지고 있습니다.

특히 신혼부부나 사회초년생은 예금과 적금 중 무엇을 선택해야 할지 고민하는 경우가 많습니다.

 

실제 사례로, 신혼부부 김 모 씨 부부는 집 마련을 위해 목돈이 필요했지만, 매월 저축 가능한 금액이 제한적이어서 예금과 적금 중 어느 쪽이 유리할지 헷갈렸습니다.  신혼부부·사회초년생처럼 안정적 자산관리를 원하는 사람들에겐 예금과 적금 중 무엇을 고를지가 중요한 과제가 됐죠.

 

 신혼부부 김 모 씨 부부는 “적금으로 꾸준히 모을까, 예금으로 목돈 운용을 할까”를 두고 고민했습니다.

 

최근 뉴스들을 보면, 예금 금리는 2%대 초중반으로 낮아진 반면 대출금리는 4%대에서 버티는 구간이 길어지며 예대금리차가 확대되고 있음을 확인할 수 있습니다.

 

이런 고민은 사회 전반적으로 흔하며, 금리 구조를 이해하지 못하면 불리한 상품에 가입할 수 있습니다.

 

 

관련 뉴스 기사들

1. “이러다 1% 대로 내려가겠네” ··· 점점 떨어지는 은행 예적금 금리
   경향신문 보도.
   • NH농협은행이 거치식 예금·적금 금리를 0.25~0.30%포인트 인하했으며, 인터넷은행들도 조정 움직임 보임 경향신문
   • 기사에는 2~3년 전엔 4%대 금리 상품이 많았다는 이용자 사례도 나옴 경향신문

2 “대출금리 뛰고 예·적금 내려…은행 찾는 고객 모두 울상”
한국경제 보도.

• 은행권이 예·적금 금리를 0.1~0.25%포인트 하향 조정한 반면, 주택담보대출 금리는 상승 추세임 한국경제
• 대출 규제 강화로 은행이 대출 공급을 조절하면서 예적금 유치를 덜 중요하게 보는 흐름이라는 분석도 포함됨 한국경제

 

3. 12개월 최고 연 2.90%…Sh수협은행 'Sh첫만남우대예금'
금융신문 보도.

• 12개월 정기예금 제품 중 우대금리 적용 시 최고 금리 2.90% 상품 등장 금융신문
• 우대조건을 잘 활용하면 +0.1~0.8%p 정도 추가 금리를 받을 수 있다는 점 강조됨 금융신문

1. 사라지는 고금리 예금…남아있는 3%대 상품은?
   조선일보 보도.
   • 기준금리 인하로 예금 금리가 전반적으로 하락하면서, 일부 은행은 7~8%대 고금리 특판 적금 상품까지 내놓고 있다는 기사 조선일보
   • 보도는 “예금금리가 1%대 시대도 가능하다”는 경고 포함 조선일보

1. 은행권, 예·적금 금리 줄줄이 낮춰…기준금리 인하 즉각 반영
   KITA / 금융권 보도.
   • 한국은행이 기준금리를 0.25%포인트 인하한 직후 SC제일·농협·카카오뱅크 등 다수 은행이 예·적금 금리를 낮추는 조치를 단행함 KITA
   • 은행들이 납입 금리 유인책보다 대출 조정에 집중하면서, 수신 금리를 더 이상 높게 유지할 필요성이 낮아졌다는 분석 포함됨 KITA
2. 은행권, 프로스포츠 팬대상 ‘우대금리’ 경쟁에 비판 목소리도
   오피니언뉴스 보도.
   • 일부 은행이 스포츠 경기 결과(응원팀 승리 등)를 우대금리 조건으로 넣는 상품 출시 → 비판 여론도 있음 오피니언뉴스
   • 예금 금리가 내리는 분위기를 완화하려는 목적으로 보인다는 분석 오피니언뉴스
3. 하나은행, 농구 응원 적금 출시…최고금리 연 7%
   뉴스 보도.
   • 하나은행이 기본 금리 2.0% + 우대금리 최대 5.0%p를 더해 **최고 연 7.0%**로 책정하는 적금 상품 출시 Nate News
   • 이런 특판 상품이 예적금 금리 하락세 속에서 이목을 끌고 있음 Nate News

 

인용 · “2025년 7월, 예금은행 신규취급액 기준 저축성수신금리 2.51%, 대출금리 4.06%.”

출처: 한국은행 보도자료

 

인용 · “정기예금 금리는 2.49%까지 내려간 반면 평균 대출금리는 4.06%. 예대금리차 1.57%p로 27개월 만에 최고.”

출처: 매일경제 기사

 

1) 예금과 적금의 기본 차이

• 정기예금: 목돈을 한 번에 예치 → 만기 원리금 수령(이자 예측 쉬움)
• 정기적금: 매월 나눠 납입 → 습관형 저축(실제 체감금리는 표기금리보다 낮아질 수 있음)

 

2) 금리 구조의 차이

• 예금: 처음부터 큰 금액이 들어가 이자 누적 효과 큼
• 적금: 월 납입 구조로 평균 예치기간이 짧아 체감금리가 낮아짐
• 은행별·상품별 우대금리(+0.1~0.8%p)로 격차 확대

 

3) 어떤 상황에서 유리할까?

1. 목돈 보유 → 예금(안정적 이자·유동성 계획 수월)
2. 월 저축 가능 → 적금(습관 형성·소액도 가능)
3. 청년/신혼 → 청년·모바일·급여이체 우대 적금 적극 활용

 

4) 가입 꿀팁

• 급여이체/자동이체/카드실적 등 우대조건을 먼저 채워라
• 지점보다 모바일 전용 상품이 금리 우대폭이 큰 경우 많음
• 중도해지 가능성이 있으면 무·저해지/복잡한 우대조건 상품은 피하기
• 예금+적금 병행으로 목표자금·비상자금 분리 운용

 

예·적금 선택의 핵심은 금리 숫자 자체보다 나의 현금흐름과 우대조건 충족 능력입니다. 같은 2%대라도 우대금리와 우대기간, 중도해지 페널티, 금융기관 안정성까지 종합해 판단하세요.

 

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